outreachכולנו יודעים כי במקרים רבים לקיחת משכנתא מהבנק היא צעד הכרחי בדרך לרכישת בית מגורים. עם זאת, סוג נפוץ ביותר של משכנתא ניתן רק לאנשים אשר ברשותם כבר נכס כלשהו, ובהנחה שאלה נמצאים בשלבי חייהם המתקדמים. סוג זה מכונה "משכנתא הפוכה".
קשישים אינם נמצאים במעגל התעסוקה, והכנסותיהם נוטות להיות מצומצמות ביותר: לרוב, כוללות הן קצבת זקנה, פנסיות, חסכונות ותו לא. על מנת שיוכלו להתקיים בכבוד ולשמור על איכות חיים סבירה, עומדות המשכנתאות ההפוכות.
מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה אשר ניתנת מגוף פיננסי כלשהו עבור קשישים מעל גיל 60, בהנחה שלהם נכס מגורים בשיעור מסוים (לרוב מעל 200 אלף דולר). זוהי הלוואה אשר ניתנת לקשיש בתנאים מועדפים, ואינה מצריכה ממנו יכולת החזר או ערבים. למעשה, הדבר היחידי שנדרש מהקשיש הוא לשעבד את הנכס אשר בבעלותו.
את המשכנתא ההפוכה ניתן לקבל באופן חד פעמי והן בצורה של תזרים חודשי לחשבון הבנק של הקשיש. האחרון יכול להחזיר את הכסף בתקופות המתאימות לו ביותר, מבלי שיצטרך לעמוד בנטל התשלומים החודשיים. האפשרויות האחרות העומדות לרשותו לעשות זאת הן בעת מעבר דירה או במקרה של פטירה של אחד מבני הזוג.
חשוב להדגיש כי במקרה של בני זוג קשישים, נדרש כי כל אחד מהם יהיה מעל גיל 60 לצורך קבלת המשכנתא.
גובה ההלוואה הניתנת
משכנתא הפוכה מתחשבת בעיקר בגובה הנכס אשר בבעלותו של הקשיש. סכום ההלוואה יעמוד לשיקולו של המוסד הפיננסי, ובכל מקרה יגיע עד מחצית משווי הנכס. בדרך כלל, ינוע סכום זה בין 20% ל-40% מגובה הנכס, כשהגובה המקסימאלי עומד על חצי מיליון דולרים.
נתון נוסף אשר נלקח בחשבון הוא גילו של הקשיש: גיל מתקדם יותר יאפשר קבלת משכנתא בשיעור גבוה יותר. אל סכום זה יש לצרף את הריבית אשר נקבעת על ידי הבנק, ושיעורה עומד לרוב על כ-7%.
כאשר הקשיש לא עומד בתנאי ההלוואה ולא משיב את הכספים שניתנו לו, עומדת בפני המוסד הפיננסי אפשרות למכור את הנכס המשועבד. במקרה כזה, הרי שחלק מסכום המכירה "יסגור" את ההלוואה, בעוד היתר יועבר לרשותו של הקשיש.
עלות פתיחת תיק משכנתא הפוכה
לצורך קבלת המשכנתא ההפוכה נדרש הליך רשמי במוסדות הפיננסיים, הטומן בחובו מספר הוצאות חד פעמיות. ראשית, עומדת עלות פתיחת התיק, אשר גובהה לרוב הוא כ-2% ממחיר הנכס.
לכך יש להוסיף הוצאה חד פעמית עבור עורך דין לצורך חתימה על מסמכי ההלוואה, דמי טיפול חודשיים בסכום של 100-150 ש"ח וכן תשלום חד פעמי, של כמה מאות שקלים, עבור שמאות.
כל אלה הופכים את לקיחת המשכנתא לכדאית בעיקר אם ישנה כוונה להישאר בנכס המגורים תקופה של מספר שנים לפחות. אחרת- עלויות פתיחת התיק פשוט אינן משתלמות.
היתרונות של משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה, כאמור, מהווה דרך עיקרית עבור הקשיש להתקיים בכבוד ובאיכות הראויה לו. הריבית נמוכה באופן יחסי, תקופת ההחזר ארוכה מאד והתנאים לקבלת המשכנתא פשוטים, דבר שהופך את העסקה למשתלמת הרבה יותר.
מעבר לכך, משכנתא הפוכה פטורה כיום ממס, ואינה משפיעה על קבלת זכויות אחרות המגיעות לקשיש מחמת גילו. הקשיש למעשה נשאר להתגורר בביתו, ואינו מפתח תלות בילדיו או בבני משפחה אחרים.
משכנתא הפוכה אידיאלית גם עבור קשישים אשר מעוניינים לעבור להתגורר בבית אבות או בבית דיור מוגן, אך ברשותם אין את הכספים לצורך מעבר שכזה. נקודה זו חשובה ביותר, מכיוון שהרשויות השונות לא מתחשבות בעצם הבעלות בדירת מגורים ולא מעניקות סיוע מסוג זה.